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编者说：
稳妥金是稳妥人依据稳妥合同的约好，对被稳妥人或许受益人进行给付的金额;或许当稳妥事端发作时，对物质丢失进行补偿的金额。司法实务中，常常会呈现关于稳妥金的切割争议：在婚姻联络存续期间，夫妻获得的稳妥金归于夫妻一起产业仍是归个人一切?关于意外损伤稳妥合同、健康稳妥合同以及人寿稳妥合同，在稳妥金的性质确认上是否不一样?最高人民法院肖峰法官就对上述问题进行了剖析。
作者 | 肖峰法官，最高人民法院民一庭
来历 | 《民事审判辅导与参阅》2017年第1辑
纪要原文：
婚姻联络存续期间，夫妻一方作为被稳妥人依据意外损伤稳妥合同、健康稳妥合同获得的具有人身特点的稳妥金，或许夫妻一方作为受益人依据以逝世为给付条件的人寿稳妥合同获得的稳妥金，宜确认为个人产业，但两边还有约好的在外。
婚姻联络存续期间，夫妻一方依据以生计到必定年纪为给付条件的具有现金价值的稳妥合同获得的稳妥金，宜确认为夫妻一起产业，但两边还有约好的在外。
案号：
司法实务中，除了稳妥单现金价值归属问题之外，常常会呈现的还有稳妥金的切割争议。稳妥金是稳妥人依据稳妥合同的约好，对被稳妥人或许受益人进行给付的金额;或许当稳妥事端发作时，对物质丢失进行补偿的金额。这儿要差异与之类似的概念：稳妥金额。稳妥金额是指稳妥人承当补偿或许给付稳妥金职责的最高限额。稳妥金额的巨细取决于两边当事人的稳妥合同约好。但有必要留意一下的是，为防备道德风险，约好的稳妥金额不能超越投保时的稳妥标的金额。因而，稳妥金只或许小于或等于稳妥金额。在产业稳妥中，产业稳妥保的是什物产业或无形产业，其价值都能够找到一个客观的规范。稳妥事端发作后，按约好的稳妥金额与稳妥标的出险时的实践价值之间的份额核算补偿金额(稳妥金)。由上可见，产业稳妥中，稳妥金的功用主要是为补偿被稳妥人的稳妥标的产业丢失。因为产业稳妥中，投保人所交纳的保费不存在出资特点，相应地，被稳妥人因稳妥标的丢失而从稳妥公司获得的稳妥金给付，也就不或许超出稳妥标的自身价值。由此，在产业稳妥中，稳妥标的的归属则一般就确认了稳妥金的归属。也即，在离婚案子中，假如稳妥标的自身归夫妻一方一切，则相应的稳妥金也归夫妻一方一切。反之，亦然。因为产业稳妥并非本次纪要规矩内容，故在此略过不言。
就人身稳妥而言，人寿稳妥以人的存亡为给付稳妥金的条件，投保人投保后，在稳妥期限内发作约好的给付稳妥金的景象时，稳妥公司将按约好全额给付生计稳妥金或逝世、全残稳妥金等。健康稳妥的给付很杂乱，其间按病种给付的险种，被稳妥人一旦确诊患上约好的疾病，稳妥公司就全额给付稳妥金。至于补贴型的医疗稳妥，则一般是按住院天数乘以约好的每天补贴数额来给付稳妥金，最高不超越稳妥金额;而费用型的医疗稳妥，则按实践发作的费用在约好给付的项目内按份额给付稳妥金，但最高不超越稳妥金额。意外损伤稳妥则按意外伤残的程度来进行给付。别的，人身稳妥中，稳妥公司给付稳妥金一般还有调查期内、外的差异。不同公司、不同险种对调查期的规矩有不同：有的规矩投保后一年为调查期;有的则规矩投保后180天为调查期。在调查期内如发作稳妥事端：有的给付稳妥金额的10%，有的不予给付，有的则只退稳妥费。至于调查期外，则大多会全额给付。因为人身稳妥类型多样，且多为主险加附加险方法，给付的稳妥金数额以及针对景象也多有不同，故在人身稳妥中，稳妥金的性质是个人产业抑或夫妻一起产业则景象较为杂乱。从而，司法实践中，触及离婚产业切割时，两边当事人常常会在触及人身稳妥的稳妥金归属问题上发生争议。因为稳妥金的定性不管是夫妻一方产业抑或夫妻两边一起产业，一般都只触及夫妻之间的利益联络，故应首要尊重夫妻两边在稳妥金归属问题上的意思自治。也即，应答应并尊重夫妻两边对稳妥金约好为夫妻一方一切、一起一切或部分一起一切、部分个人一切。在夫妻两边就稳妥金的归属问题无法达到意思一起的景象下，则应差异人身稳妥类型而作不同处理。
详细而言，介意外损伤稳妥合同场合，意外逝世给付和意外伤残给付是意外损伤稳妥中，稳妥公司的根本给付职责，其派生职责还包含医疗给付、误工给付，丧葬费给付和遗族日子费给付等职责。例如，安全个人意外损伤稳妥(B款)条款中约好的身故稳妥金、伤残稳妥金、医疗稳妥金、误工补贴稳妥金和住院护理补贴稳妥金等。其间身故稳妥金、伤残稳妥金、医疗稳妥金、住院护理补贴稳妥金等，都具有人身性质。依据婚姻法第十八条第二项“有下列景象之一的，为夫妻一方的产业：(二)一方因身体遭到损伤获得的医疗费、残疾人日子补助费等费用”规矩，夫妻一方身体遭到损伤所获得的补偿金和补偿金等费用均为其个人产业。理由在于，一是该费用与身体遭到损伤一方的人身联络具有密切联络，是对受害人医治和劝慰的专门费用，其补偿目标和条件是特定的;二是该费用并非是夫妻联络存续期间一方的劳动收入，夫妻另一方也未对该费用的获得尽到协力责任。依据该规矩，上述意外损伤稳妥中的伤残稳妥金、医疗稳妥金、住院护理补贴稳妥金等，都具有人身性质，应确认为夫妻一方的产业。而误工补贴稳妥金则是针对夫妻一方因受损伤耽搁作业而削减收入进行的补偿，一般不具有人身性。应依据婚姻法第十七条规矩，参照薪酬、奖金，作为夫妻共有产业。
在健康稳妥合同场合，严重疾病稳妥、医疗稳妥和失能收入丢失稳妥的稳妥金给付都是针对人身危害，具有人身特点，故这类人身特点稳妥金一般应确认为遭到损伤的夫妻一方的个人产业。但实在的日子中也有单个归纳性健康稳妥给付的稳妥金中存在不具有人身性质稳妥金给付项目。例如，安全中晚年归纳医疗稳妥条款中就约好：银行卡盗刷丢失，在稳妥期间内，被稳妥人的银行卡被别人盗刷、盗用、仿制，对被稳妥人为此遭受的资金丢失，稳妥公司予以补偿1至10万元。明显，这儿的银行卡盗刷资金如为夫妻一起产业，则相应的丢失补偿也应归于夫妻一起产业。
在人寿稳妥合同场合，定时人寿稳妥的特征是被稳妥人在稳妥期间内逝世，受益人有权收取稳妥金。被稳妥人在稳妥期间未逝世，稳妥公司无须付出稳妥金也不返还稳妥费。终身人寿稳妥是一种不定时的逝世稳妥。因为被稳妥人的逝世是必定的，因而终身稳妥的稳妥金终究必定要付出给受益人。因为终身稳妥稳妥期长，故其费率高于定时稳妥，并有储蓄的功用。生计稳妥则是指被稳妥人有必要生计到稳妥期满时才能够收取稳妥金。若被稳妥人在稳妥期间逝世，则不能建议回收稳妥金，也不能回收已交稳妥费。存亡分身稳妥是指被稳妥人在稳妥期间里逝世，受益人收取约好的逝世稳妥金，被稳妥人生计至稳妥期期满，则投保人收取约好的生计稳妥金的人寿稳妥。
在离婚案子中，假如夫妻两边对夫妻一方作为受益人依据以逝世为给付条件的人寿稳妥合同获得的稳妥金归属发生争议时，应依据日常日子经验，根究当事人指定特定受益人的真意。一般来说，假如被稳妥人将其指定的特定人作为其逝世稳妥金受益人，该受益人大多与其有血缘、亲缘等某种特别情感联络。相应地，该受益人因而获得的逝世稳妥金是依据其与被稳妥人或投保人的某种人身联络。从根究当事人真意动身，宜解说为被稳妥人或投保人只想让与其有某种特定人身联络的受益人自己得到该笔稳妥金。因而，这儿可参照婚姻法第十八条第三项“有下列景象之一的，为夫妻一方的产业：(三)遗言或赠与合同中确认只归夫或妻一方的产业”以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解说(三)》第七条第一款“婚后由一方爸爸妈妈出资为子女购买的不动产，产权挂号在出资人子女名下的，可依照婚姻法第十八条第(三)项的规矩，视为只对自己子女一方的赠与，该不动产应确认为夫妻一方的个人产业”之规矩，宜将夫妻一方在婚姻联络存续期间，作为受益人依据以逝世为给付条件的人寿稳妥合同获得的稳妥金确认为其个人产业。
至于在婚姻联络存续期间，夫妻一方依据以生计到必定年纪为给付条件的具有现金价值的稳妥合同获得的稳妥金，则宜确认为夫妻一起产业。这儿以生计到必定年纪为给付条件的具有现金价值的稳妥合同主要有生计稳妥和分身稳妥。
生计稳妥除了一般的定时生计稳妥如子女教育金、婚嫁金稳妥外，其主要类型是年金稳妥。年金稳妥是指，在被稳妥人生计期间，稳妥人依照合同约好的金额、方法，在约好的期限内，有规矩的、定时的向被稳妥人给付稳妥金的稳妥。年金稳妥，相同是以被稳妥人的生计为给付条件的人寿稳妥，但生计稳妥金的给付，一般采纳的是按年度周期给付必定金额的方法，因而称为年金稳妥。分为个人养老稳妥、定时年金稳妥。分身稳妥也称“存亡合险”或“储蓄稳妥”，不管被稳妥人在稳妥期间逝世，仍是被稳妥人到稳妥期满时生计，稳妥公司均给付稳妥金。该稳妥是人寿稳妥中价格最贵的。分身稳妥能够供给晚年退休基金，能够为遗属供给日子费用，特别情况下，可当作出资东西、半强迫性储蓄东西，或许可当作个人假贷中的抵押品。因为上述稳妥类型都存在储蓄性，也即生计到必定年纪，稳妥公司给付的稳妥金一般都大于收取的稳妥费，故均具有必定的出资特点。相应地，生计到必定年纪后所获得的稳妥金都可作为出资收益，因为该收益的获得发作在婚姻联络存续期间，故依据婚姻法第十七条规矩，应归于夫妻一起一切的产业。
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